【521】疫情之下,這樣買保險最安心!

李倩 李綱財富管理工作室
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距離2022年結束還有38天,這是疫情的第三個年頭,我們在隔離、解封中循環反復,很難有哪個家庭或個人沒有受到疫情的影響,同時因為疫情的原因,有更多的人更加重視自己的人身保障,那麽在經濟不太好的年份,我們該如何配置自己的保險呢?
疫情三年以來有太多的人在收入上打了折或者幹脆斷了收入來源,如果收入不佳再加上自己或者家人還沒有一份周全的人身保險,這生活就如同在懸崖邊上走鋼絲一般,每分每秒都是緊張的、不安甚至是極度危險的。
今天這篇文章來跟大家分享配置保險的基本原則,花三分鐘讀完這篇文章,你就基本掌握了買保險的精髓,日後再買保險大概率不會買錯了。


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文章分成三部分:
首先,我會分享配置保險的基本原則;
其次,如果預算不達標,我們要如何決定優先順序;
最後,給大家提供一套全面保障的保險險種配置表,讓我們在不確定的年代,過的踏實且安穩。


02

配置保險需要遵循“三全”原則,“全面、全員、全額”的原則。
1、“全面”是指的保障要全面,因為風險有很多種:意外、醫療、重疾、身故、長壽等等,舉個例子:一個朋友他只做了針對意外的風險保障,卻沒有配置有關疾病或者身故的保障,那麽他的這份保障就沒有做到全面,因為沒有人知道意外、疾病或者身故,到底哪個會先來,或者什麽時候來。
2、“全員”是指一個家庭中的所有成員,因為每個家庭成員都是家裏不可或缺的一份子,誰能說有哪位家庭成員是不重要的嗎?
3、“全額”是指的保額要足夠,如果一場大病使我們損失掉50萬的治療費,但配置的保險卻只賠了20萬的,這種情況就是沒有滿足全額的標準。
三全原則,概括成一句話就是,一個家庭中的所有成員都應該有全面的保障,且保額一定要匹配需求。
也許寫到這裏,你會說:如果按照三全原則來配置,保障雖好但是預算有可能不夠,有沒有輕重緩急的建議呢?
有的!如果不能做到“三全”的配置標準,那麽首次投保的人員需要遵循“三大”和“兩先”原則。

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“三大”原則:“風險最大、責任最大、損失最大”
1、“風險最大”-風險比較高的成員,比如:職業風險高、壓力大、經常加班、熬夜或者本身有健康異常或者免疫力低下的成員,家裏有這類的成員在做風險規劃時,要放在第一梯隊。
2、“責任最大”-家庭責任大的成員,比如:要贍養老人,撫養孩子,這些都是重要的家庭責任,基本是指30-50歲之間家庭支柱。
3、“損失最大”-家庭經濟方面貢獻比較多的成員,比如:“雙職工家庭地中,收入效高的人。因為一旦發生風險,不僅有費用上支出性的風險,還有休養期間的收入損失。
符合以上“三大”原則的家庭成員,在配置保險時,應該排在第一梯隊。

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“兩先”原則:“先大人,後小孩”。“先保障,後理財”
1、“先大人,後小孩”,在這一點上很多人都有一個誤區,就是來咨詢買保險時,都願意先給孩子買,而自己基本除了醫保就沒有任何商業保險了,這幾乎就是在風險中“裸奔”,其實孩子最大的保障來自於父母,如果大人遭遇意外、重病等風險,同時出現經濟困難,又怎麽來保護孩子呢?家長朋友們應該先把自己的保障配置好,才能讓自己的家庭安穩。
所以正常的理念是“先大人,後小孩”,這樣一來即便家長發生像身故這樣的極端情況,至少孩子還能拿到一筆理賠金,可以維持正常生活,繼續接受良好教育。
2、“先保障,後理財”如果這兩類產品同時配置,一點問題都沒有,但是想要分先後,那麽應該是先保障,後理財,因為如果我們沒有配置保障類的產品,一旦發生意外或是罹患重疾,理財類的保險不能提供相應的賠付責任,反而在經濟壓力增長的同時還要繼續完成理財類保險的交費義務,使整個家庭在財務規劃上更加被動。
所以說我們應該先配置保障的產品,再配置儲蓄理財的保險產品,這樣一來即便發生了我們不願看到的情況,同時也觸發了相應的理賠條款,保險公司迅速賠付幾十萬或者上百萬,可以很大程度上緩解我們的經濟壓力,同時我們配置的理財類保險計劃也不會受到影響。
以上就是給大家總結的買保險的基本原則:簡稱“三全、三大和兩先”。“三全”是我們要高標準配置保險時要遵循的原則,而“三大和兩先”是我們在配置保險時如果不能一步到位時,就需要遵循以上這兩個原則進行優先排序了。


最後給大家分享一份保險險種清單:
1、成年人:意外險+醫療險+重疾險+定期壽險+養老金(年金類保險)
2、未成年人:意外險+醫療險+重疾險+教育金(儲蓄類保險)
如果大家有疑問為什麽會搭配這些險種,可以給我留言,下一篇我就來講講每個險種的意義和功用。



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淺險易懂




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